Las primas se basan en el riesgo y otros factores, incluido, en ocasiones, el género
Tabla de contenido
- Costos de seguros de vida y de género
- Costos de seguro de automóvil y género
- Género y otros tipos de seguros
- Lo que dice la industria de seguros sobre la clasificación de género
- La línea de fondo
Las compañías de seguros establecen las primas en función del riesgo y de los factores que la ley les permite tener en cuenta. Las aseguradoras no pueden establecer primas basadas en la raza o religión de un solicitante, por ejemplo.
Pero las compañías de seguros tradicionalmente han vinculado el género al riesgo de un solicitante, por lo que a menudo ha sido un factor en el establecimiento de primas. Sin embargo, las aseguradoras no siempre pueden considerar el género como un factor, depende del tipo particular de seguro y del lugar donde vive la persona.
Cuando una persona solicita una póliza de seguro, quiere sentir que se le está cobrando una tarifa justa y asequible por la cobertura que recibe, y que tiene cierto control sobre los factores sobre los que se está evaluando. Tiene sentido cobrar más para asegurar un Mercedes nuevo que conducirá 15,000 millas por año, por ejemplo, en lugar de un Honda de 12 años que conducirá 5,000 millas por año, porque el riesgo de un accidente aumenta cuanto más conduce, y un automóvil más caro costará más repararlo o reemplazarlo.
Pero no todo el mundo piensa que es justo que una aseguradora cobre más, o menos, según el sexo de una persona. Frente a los formuladores de políticas y los defensores de los consumidores, las aseguradoras de todo tipo, no solo las aseguradoras de automóviles, han estado lidiando con esta cuestión durante décadas.
Así es como se considera actualmente el género para los diferentes tipos de seguro.
Conclusiones clave
- Los hombres y las mujeres tienden a pagar tarifas diferentes para todos los tipos de seguros, ya sea que las regulaciones permitan que el género se incluya en las primas o no.
- Las personas, los defensores de los consumidores y los políticos tienden a preferir que las primas de seguros se basen en factores que los asegurados pueden controlar, como su comportamiento, en lugar de factores que no pueden controlar, como su género.
- Las compañías de seguros dicen que el género es un criterio actuarialmente sólido para establecer las primas, pero algunos defensores de los consumidores han presentado evidencia de lo contrario.
- Una persona transgénero o no binaria puede tener que identificarse como hombre o mujer al solicitar un seguro, según la compañía de seguros, el estado de residencia de la persona y el identificador de género en su certificado de nacimiento o licencia de conducir.
Costos de seguros de vida y de género
En promedio, la edad de un individuo se considera el predictor más confiable de cuánto tiempo vivirá. El género ocupa el segundo lugar. Las observaciones en todos los países que se remontan al menos a 1880 han demostrado que los hombres generalmente mueren antes que las mujeres por razones en gran parte relacionadas con la genética y las hormonas.23 Puede ver estas diferencias hoy en día en las tablas de vida actuarial de la Administración del Seguro Social (SSA), que muestran que un Se esperaba que una mujer de 40 años en 2017 viviera unos cuatro años más que su homólogo masculino.
Las compañías de seguros de vida consideran una serie de factores de salud cuando deciden si cobrarle su mejor tarifa (súper preferida) o una tarifa más alta. Algunos de estos factores son los niveles de azúcar en sangre, el uso de nicotina, la función hepática y renal, los medicamentos recetados y el historial médico. Sin embargo, las compañías de seguros de vida a veces aplican diferentes estándares de salud a los solicitantes masculinos y femeninos cuando se trata de ciertos marcadores de salud, en particular la presión arterial, el colesterol y el índice de masa corporal. Estas diferencias pueden dar lugar a primas diferentes.
Los precios de los seguros de vida que no son neutrales al género en la mayoría de los estados pueden crear confusión y angustia para los solicitantes transgénero y los solicitantes no binarios a quienes se les pide que se identifiquen como hombres o mujeres en una solicitud. Hasta la fecha, las aseguradoras no parecen tener calificaciones de género únicas para estas personas, pero podrían cobrar tasas más altas en función de lo que se conoce sobre los desafíos de salud mental y física de las personas transgénero y no binarias. Por supuesto, ser conocida como una empresa que cobra primas más altas por resultados de salud deficientes posiblemente causados por discriminación podría no ser beneficioso para la imagen de una empresa y podría tener efectos negativos en la rentabilidad.
Desde finales de 2012, la ley europea ha prohibido a las aseguradoras de los estados miembros de la Unión Europea (UE) incluir el género en las primas de seguros de salud, de vida y de automóviles. Pero este no es el caso en la mayor parte de los Estados Unidos, donde los seguros son en gran parte regulado a nivel estatal. Montana es el único estado con una ley tan amplia como la de la UE y se remonta a 1985.
Un estudio académico que explora el impacto de las nuevas reglas de precios neutrales en materia de género de Europa postuló que si el 50% de los asegurados de una compañía de seguros de vida fueran mujeres y el 50% fueran hombres, la ley haría que las mujeres pagaran tarifas más altas y los hombres pagaran tarifas más bajas. Sin embargo, en lugar de ser el promedio de las antiguas tarifas para hombres y mujeres, las nuevas tarifas realmente dependerían del porcentaje de hombres y mujeres en la cartera de la compañía de seguros de vida.
Las nuevas tarifas se ajustarían para reflejar el riesgo específico de esa aseguradora, dada su clientela. Las primas serían más altas en empresas con más hombres que mujeres como clientes. Las mujeres subsidiarán a los hombres en cualquier caso, pero las mujeres subsidiarán a los hombres más en algunas empresas que en otras. Además, es posible que las aseguradoras deban cobrar más para tener en cuenta el hecho de que las tarifas nuevas y más bajas para los hombres podrían hacer que el seguro de vida sea más atractivo para ellos y hacer que este grupo más riesgoso compre más. Una aseguradora que acaba de cobrar a todos la tarifa masculina probablemente perderá clientas.
Costos de seguro de automóvil y género
El género es a menudo uno de los factores que utilizan las aseguradoras para determinar las tarifas de seguros de automóviles. Las mujeres a veces pagan menos que los hombres porque las mujeres tienden a tener menos accidentes en general, así como menos accidentes por conducir bajo los efectos del alcohol (DUI) y menos accidentes graves.1 La diferencia en las primas cobradas a hombres y mujeres varía según la aseguradora y la edad, según según un estudio de 2018 de Insure.com.12 También varía según el estado, según un estudio de la Consumer Federation of America (CFA) publicado en 2017.
El estudio señala que las diferencias geográficas en las primas cobradas a hombres y mujeres sin sentido "sugieren que el riesgo inherente que las aseguradoras asocian con ser una conductora sube o baja sustancialmente según el lugar donde viven". Ser una conductora en Tampa, Florida, resultó en primas un 32% más altas, por ejemplo, mientras que ser conductora en Oklahoma City resultó en primas solo un 3% más altas en las cotizaciones obtenidas para el estudio.
El estudio de la CFA también encontró que la mayoría de las seis mayores aseguradoras de automóviles cobraron a las mujeres de 40 y 60 años más que a los hombres de la misma edad, mientras que a las mujeres de 20 años les cobraron menos que a los hombres de 20 años.
Las diferencias en la forma en que las aseguradoras calificaron a los consumidores en función de su género hicieron que la CFA concluyera que las "afirmaciones de solidez actuarial" de las aseguradoras al utilizar el género como factor para determinar las primas eran "indefendibles". Un estudio interno de las aseguradoras de automóviles de California realizado por el Departamento de Seguros de California arrojó resultados similares: las aseguradoras eran inconsistentes en la forma en que permitían que el género influyera en las primas.
Los siguientes siete estados no permiten que las aseguradoras basen las primas en el género:
- California
- Hawai
- Massachusetts
- Michigan (con excepciones)
- Montana
- Carolina del Norte
- Pensilvania
Zebra, un sitio de comparación de seguros, realizó estudios en 2016 y 2018 sobre las primas de seguros de automóviles que se cobran a hombres y mujeres. A partir de 2018, las mujeres pagaban $ 10 más que los hombres al observar el promedio nacional, pero $ 121 más que los hombres en Nevada, $ 79 más en Michigan y $ 71 más en Oregon. Esos fueron los tres estados donde las mujeres pagaron las primas más altas por género.
Los hombres pagaron las primas más altas por género en Wyoming ($ 47 más que las mujeres), Rhode Island ($ 42) y Carolina del Sur ($ 41). En 13 estados, incluidos los cinco que no permitían precios basados en el género en el momento del estudio, la diferencia promedio entre las primas de hombres y mujeres era menos de $ 10 por año.
¿Y qué pasó con las tarifas de los seguros de automóviles en la Unión Europea después de la ley de no discriminación de 2012? La discrepancia de tarifas entre los conductores británicos y las mujeres aumentó considerablemente. Los hombres solían pagar 27 libras más que las mujeres por una póliza de seguro de automóvil; en 2017, estaban pagando £ 101 más. Parece que otros factores que las aseguradoras utilizaron para fijar las primas, como la ocupación, tuvieron un impacto importante.
Género y otros tipos de seguros
Como hemos visto, el género afecta directa o indirectamente a las primas de seguros, ya sea que los reguladores permitan la fijación de precios basada en el género o no. A continuación, se muestra un resumen de cómo el género afecta a otros tipos de primas de seguros.
Seguro de salud
Los planes que cumplen con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio vendidos a través de las bolsas estatales y el mercado federal no pueden usar el género como un factor para establecer las primas.18 Sin embargo, los planes de seguro médico a corto plazo pueden cobrar a las mujeres primas significativamente más altas que a los hombres, ya menudo lo hacen.
¿Está justificada esta discrepancia? Un resumen de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), un grupo de defensa de la industria de seguros, dice que los costos médicos de las mujeres durante la edad fértil son más de un 45% más altos que los de los hombres de la misma edad, y la diferencia puede ser tanto como 270%, incluidos los gastos de maternidad. La diferencia disminuye con la edad y los hombres se vuelven usuarios más costosos de la atención médica a mediados de los 50.
Cuando se trata de planes que no pertenecen a la ACA (incluidos los planes a corto plazo), los estados pueden decidir cómo las aseguradoras establecen las primas. Catorce estados ya habían prohibido a las aseguradoras de salud usar el género al establecer las primas de seguro de salud en el mercado individual antes de la ACA.21 A partir de febrero de 2021, Rhode Island está considerando una ley para prohibir que las aseguradoras de salud privadas usen el género como un factor al establecer las primas.
Es más probable que las mujeres necesiten cuidados profesionales a largo plazo que los hombres porque viven más que los hombres y, en el caso de las relaciones heterosexuales, es menos probable que tengan un cuidador conyugal en su vejez.
Desde que Genworth introdujo este cambio, otras aseguradoras han seguido su ejemplo. En 2020, la prima promedio del seguro de atención a largo plazo para un hombre de 55 años con una calificación de salud estándar fue de $ 1,700; fue $ 2,675 para una mujer. Un hombre y una mujer que compren una póliza juntos podrían obtener una tarifa combinada de $ 3,050.
Anualidades
Las mujeres reciben pagos mensuales más bajos que los hombres por anualidades inmediatas compradas a las compañías de seguros porque las mujeres tienen una mayor esperanza de vida. La idea es que a lo largo de su vida, hombres y mujeres recibirán el mismo pago total, en promedio.
Sin embargo, las mujeres y los hombres no reciben pagos diferentes del Seguro Social debido a su género. Además, los empleadores no pueden pagar montos diferentes de los planes de pensión de beneficios definidos a mujeres y hombres que hayan hecho contribuciones iguales.
Lo que dice la industria de seguros sobre la clasificación de género
La industria de seguros, en términos generales, sostiene que las regulaciones más estrictas sobre la clasificación de género (o cualquier otra variable de clasificación) van en contra de los mejores intereses de los consumidores.
Un informe de 2019 del Insurance Information Institute, una organización de educación del consumidor respaldada por la industria, establece que debido a que las aseguradoras deben basar las tarifas en variables actuarialmente sólidas desarrolladas a través de análisis estadísticos y aprobadas por los reguladores, deben compensar la pérdida de una variable como género dando más o menos peso a otras variables.
“Imagine que los conductores masculinos tienen costos de accidentes más altos y es más probable que conduzcan camionetas”, dice el informe. “Si el género está restringido, entonces la variable de calificación proxy para el género podría convertirse en camionetas.
En esta situación, las tarifas para camionetas pickup pueden aumentar, mientras que las tarifas para otros tipos de vehículos pueden disminuir ". Otro posible resultado, que se señaló en el estudio académico sobre las primas de seguros de vida de la UE, es que los clientes de menor riesgo terminarán subvencionando a los clientes de mayor riesgo.
La línea de fondo
Aunque las personas pueden preferir pagar primas que reflejen sus elecciones (no rasgos innatos) y sus características de riesgo únicas, no es factible para la industria de seguros establecer tarifas a un nivel tan refinado. Es por eso que, en cambio, usan variables de calificación como la edad y el sexo como un sustituto del riesgo.
Las aseguradoras dicen que su experiencia en el pago de siniestros muestra que ciertas características tienden a predecir el riesgo para grupos de personas similares, como los conductores hombres jóvenes, incluso si algunos conductores hombres jóvenes son en realidad más seguros que algunas mujeres conductoras de mediana edad.
Los dispositivos de seguimiento en el automóvil o los dispositivos de monitoreo de la salud podrían permitir a las aseguradoras evaluar con mayor precisión el riesgo de un individuo sin usar características más amplias como el género, si los consumidores no encuentran que la tecnología sea demasiado invasiva y si es rentable para ambos. aseguradoras y consumidores.
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