¿Por qué las pólizas de seguro tienen deducibles?

¿Y cómo funcionan los deducibles del seguro médico?

Tabla de contenido

•     ¿Qué son los deducibles?
•     Por qué las pólizas tienen deducibles
•     Deducibles: solo una parte de sus costos
•     ¿Cómo funcionan los deducibles?
•     Preguntas frecuentes sobre cómo funcionan los deducibles
•     La línea de fondo

 ¿Qué son los deducibles?

¿Está en el mercado de seguros médicos, de automóviles o de vivienda? Si es así, es posible que se pregunte qué son los deducibles y cómo funcionan. Los deducibles de seguros son comunes a los productos de seguros de propiedad, accidentes y salud. En pocas palabras, son costos de desembolso personal que debe pagar antes de que su cobertura de seguro entre en vigencia y pague sus reclamos.

Los valores deducibles varían según la cobertura, la aseguradora y la cantidad que paga en primas. La regla general es que si su póliza viene con un deducible alto, pagará primas más bajas cada mes o año porque es responsable de pagar más costos antes de que comience la cobertura. Por otro lado, las primas más altas generalmente significan deducibles más bajos. En estos casos, el plan de seguro entra en acción mucho más rápido.

Aquí hay un vistazo rápido a por qué las pólizas de seguro tienen deducibles, una descripción general de los deducibles del seguro médico y cómo funcionan los deducibles del seguro médico.

Por qué las pólizas de seguro tienen deducibles

Los deducibles ayudan a las compañías de seguros a compartir los costos con los asegurados cuando realizan reclamaciones. Pero hay otras dos razones por las que las empresas utilizan deducibles, incluidos los riesgos morales y la estabilidad financiera.
Riesgos morales

Los deducibles ayudan a mitigar el riesgo conductual de los peligros morales. Un riesgo moral radica en el riesgo de que el asegurado no actúe de buena fe. Las pólizas de seguro protegen a los asegurados de pérdidas, por lo que existe un riesgo moral inherente: el asegurado puede participar en conductas de riesgo sin tener que sufrir las consecuencias financieras.

Por ejemplo, si los conductores tienen un seguro de automóvil, pueden tener el incentivo de conducir de manera imprudente o dejar su vehículo desatendido en un área peligrosa porque están asegurados contra daños y robos. Sin deducible, no tienen piel en el juego.

Un deducible mitiga ese riesgo porque el titular de la póliza es responsable de una parte de los costos. En efecto, los deducibles sirven para alinear los intereses del asegurador y del asegurado para que ambas partes busquen mitigar el riesgo de siniestro catastrófico.

Estabilidad financiera

Las pólizas de seguro utilizan deducibles para garantizar una medida de estabilidad financiera por parte de la aseguradora al reducir la gravedad de las reclamaciones. Una póliza debidamente estructurada brinda protección contra pérdidas catastróficas. Un deducible proporciona un colchón entre cualquier pérdida mínima dada y una pérdida verdaderamente catastrófica.2

Suponga que una póliza de seguro no tiene deducible. El costo de cada reclamo menor, independientemente del monto, sería responsabilidad del asegurador. Esto crearía un número abrumador de reclamaciones y aumentaría los costos financieros de la póliza. También podría dificultar que la aseguradora responda adecuadamente a las pérdidas catastróficas reales de los asegurados.

Deducibles del seguro médico: solo una parte de sus costos

Los deducibles son solo una parte de los gastos que enfrenta con las pólizas de seguro médico además de sus primas mensuales. Recuerde que su deducible es la cantidad que debe gastar cada año en los gastos de atención médica cubiertos antes de que su seguro comience a pagar algunos de los costos. En general, cuanto menor sea el deducible del seguro médico, más cara será la póliza y viceversa.

También debe cubrir lo siguiente:

• Copagos o copagos. Estos son montos fijos que paga por gastos de atención médica cubiertos específicos. Por ejemplo, es posible que tenga un copago de atención primaria de $ 10 y un copago de $ 40 para especialistas. No es necesario que cumpla primero con su deducible.
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•  Coaseguro. Una vez que alcance su deducible, será responsable de parte de sus costos de atención médica y su plan pagará el resto. A esto se le llama coseguro. Continuará pagando el coseguro hasta que alcance su máximo de desembolso personal para el año.
  

Un desembolso máximo es lo máximo que pagará por los gastos de atención médica cubiertos en un año. Una vez que alcanza ese desembolso máximo, su plan paga el 100% de los gastos cubiertos.

¿Cómo funcionan los deducibles del seguro médico?

Los deducibles funcionan de manera diferente para varios tipos de pólizas de seguro. Si tiene un deducible de $ 500 con su seguro de automóvil, es fácil calcular lo que pagará si sucede algo que esté cubierto por la póliza: $ 500. Después de eso, su compañía de seguros paga la cuenta. Pero no es tan fácil con un seguro médico. Con estas pólizas, su deducible es la cantidad que paga de su bolsillo antes de que su seguro comience a compartir los costos con usted a través del coseguro.

Supongamos que tiene un deducible de $ 2,000, un copago de $ 50, un coseguro de 80/20 y un desembolso máximo de $ 3,000. Visita a un ortopedista (copago de $ 50) porque tiene dolor de cadera. El médico ordena una resonancia magnética para averiguar qué está causando el dolor. La resonancia magnética cuesta $ 2,000. Usted paga el monto total y, al hacerlo, cumple con su deducible.

La resonancia magnética muestra que tiene un labrum desgarrado en la cadera y que necesitará cirugía para repararlo. En total, la cirugía cuesta $ 20,000. Su coseguro del 20% asciende a $ 4,000. Pero como tiene un desembolso máximo de $ 3,000, solo debe $ 1,000. Su seguro paga el resto, siempre que todos los cargos sean gastos cubiertos.

Algunos planes vienen con deducibles más altos. Estos se denominan planes de salud con deducible alto (HDHP). Vienen con deducibles mínimos de $ 1,400 para individuos y $ 2,800 para planes familiares y generalmente requieren primas mensuales más bajas. Los desembolsos máximos generalmente no superan los $ 6,900 para las personas y los $ 13,800 para la cobertura familiar. Estos planes son adecuados para personas que no esperan pagar demasiado por la cobertura.

Preguntas frecuentes sobre cómo funcionan los deducibles?

¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de vivienda?

Los propietarios de viviendas son responsables de pagar su deducible antes de que la compañía de seguros pague un reclamo. Algunas pólizas de seguro para propietarios de viviendas establecen el deducible como una cantidad en dólares o como un porcentaje, normalmente alrededor del 2%. Los montos en dólares se basan en reclamaciones individuales. 

Entonces, si presenta un reclamo por $ 10,000 ahora y un reclamo de $ 25,000 seis meses después y tiene un deducible de $ 1,000, usted es responsable de pagar $ 2,000 de su bolsillo ($ 1,000 por cada reclamo) mientras que su aseguradora cubre el resto. Con las reclamaciones porcentuales, acepta pagar una parte del valor asegurado de su propiedad por reclamaciones individuales.

¿Cómo funcionan los deducibles de medicamentos recetados?

Para los planes de seguro médico que tienen deducibles, las partes aseguradas deben pagar una cierta cantidad antes de que el plan cubra todas y cada una de las recetas cubiertas.

¿Cómo funcionan los deducibles familiares en el seguro médico?

Todos los planes de seguro médico que cubren a las familias tienen deducibles individuales y familiares. Siempre que un miembro de la familia paga por los servicios, se cuenta para su deducible individual. Esta cantidad también cuenta para el deducible familiar. Una vez que se alcanza el deducible de un miembro de la familia, el plan paga los servicios cubiertos para esa persona. Tan pronto como se alcanza el deducible familiar, el plan paga por cada miembro de esa familia.

¿Cómo funcionan los deducibles dentales?

Los deducibles dentales requieren que las personas paguen una cantidad específica antes de que el plan pague los servicios cubiertos. Si tiene un plan dental con un deducible de $ 500, debe pagar $ 500 antes de que el plan comience a pagar su atención dental, siempre que sus tratamientos estén cubiertos. 

La línea de fondo?

Las pólizas de seguro tienen deducibles para garantizar que los asegurados tengan la piel en el juego y que todas las partes involucradas, la compañía de seguros y sus asegurados, compartan algunos de los costos. En general, una póliza con un deducible bajo, ya sea para automóvil, hogar o salud, costará más que una póliza con un deducible alto, si todos los demás factores son los mismos. Recuerde que con cualquier seguro, vale la pena comparar precios para asegurarse de encontrar una póliza que se adapte a sus necesidades y a su presupuesto.

  

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